截圖自知名生活方式平臺(tái)“小紅書”

　　本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者于麗麗 李貝貝 北京報(bào)道

　　近期，在公開信息平臺(tái)，一種叫“金融房產(chǎn)”的產(chǎn)品正被熱推。據(jù)稱，近兩年隨著實(shí)體房產(chǎn)降價(jià)，不少中產(chǎn)開始“反向換房”，就是賣掉貶值的實(shí)體房，將全部或部分資金轉(zhuǎn)投“金融房產(chǎn)”，以此獲得所謂高額“房產(chǎn)增值”和“租金收益”。

　　有人將“金融房產(chǎn)”稱為“電子房”。有從業(yè)者對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，“金融房產(chǎn)”升值以復(fù)利計(jì)算，利潤(rùn)可觀。例如現(xiàn)在以200萬元購買一套，10年或增值為253萬元，20年約353萬元，30年約493萬元，40年約689萬元。

　　另外，從購買“金融房產(chǎn)”的第6年起，每年還可收取9萬元“房租”。本報(bào)記者調(diào)查獲悉，“金融房產(chǎn)”本質(zhì)是以“分紅型增額壽”為代表的一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，若想拿得多，也要活得久。

　　有保險(xiǎn)從業(yè)者告訴記者，目前我國(guó)境內(nèi)的“分紅型增額壽”不能像實(shí)體房產(chǎn)一般繼承，若投保者對(duì)本人壽命有顧慮，可直接讓孩子作為受益人。

　　保險(xiǎn)穿上了房產(chǎn)的外衣

　　千百年來，中國(guó)人對(duì)房子的情感似乎深深烙印在血脈之中。仿佛有房才有家，有房才有歸屬感。尤其是過去多年，房子作為一種有形資產(chǎn)，具有增值和投資的功效，因此房子在人們心目中的地位就更加獨(dú)特。

　　然而，近幾年來，房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入調(diào)整時(shí)期，多城房?jī)r(jià)紛紛下跌，這讓不少業(yè)主愁緒滿懷。

　　眼看著手中的房子價(jià)格漸漸下跌，心急如焚又無能為力，想增值怎么辦？此時(shí)，市場(chǎng)上就衍生出一種“穩(wěn)升不跌”且“房租”優(yōu)厚的“房子”，叫“金融房產(chǎn)”。

　　目前，在知名生活方式平臺(tái)“小紅書”上，許多人正在信心百倍地推售這種“金融房產(chǎn)”。

　　他們將“金融房產(chǎn)”和“實(shí)體房產(chǎn)”的保值、增值、收益等逐類對(duì)比，然后證明“金融房產(chǎn)”優(yōu)勢(shì)凸顯，而且一本萬利。

　　“金融房產(chǎn)”究竟是何神仙產(chǎn)品？近日，《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其實(shí)“金融房產(chǎn)”壓根和房子無關(guān)，本質(zhì)就是一種保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)有人稱之為“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”，其中被頻繁提及的是“分紅型增壽險(xiǎn)”。

　　值得提到的是，在激情推售“金融房產(chǎn)”的同時(shí)，許多從業(yè)者頻繁提及一個(gè)詞語叫“反向換房”。有推售“金融房產(chǎn)”人士宣稱，“未來10年，北上廣深將掀起反向換房新潮流！”反向換房是什么操作？換房，為什么還反向呢？

　　本報(bào)記者檢索發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)絡(luò)上對(duì)于“反向換房”的說法提到，將高價(jià)房子賣掉，換成價(jià)格低廉的房子。譬如從市區(qū)搬到郊區(qū)，從新房子搬到舊房子等。

　　10月15日，一名“金融房產(chǎn)”從業(yè)者對(duì)本報(bào)記者分析，所謂“反向”和“正向”相對(duì)應(yīng)，正向買房就是買房，而“反向換房”就是將手中貶值的房子變現(xiàn)，然后將全部或部分資金投入至“金融房產(chǎn)”。

　　同日，保險(xiǎn)從業(yè)者林娜（化名）對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，近一兩年，房?jī)r(jià)呈現(xiàn)向下趨勢(shì)，她的一些客戶因?qū)ξ磥眍A(yù)期不高，故而會(huì)考慮賣掉手中的房子，將現(xiàn)金存在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)這種安全保本的工具中。

　　林娜對(duì)記者講述了一個(gè)案例，一名北京客戶前幾年花350萬元在當(dāng)?shù)刭徺I了一套學(xué)區(qū)房，裝修花去50萬元。但因?yàn)楹髞砗⒆痈娜ハ愀凵蠈W(xué)，所以今年三月前后以300萬元賣掉房子。里外里，這位客戶虧損了100萬元。

　　林娜稱，其實(shí)這位北京客戶在賣房之前就曾咨詢“金融房產(chǎn)”，要求是要賺回實(shí)體房產(chǎn)虧損的100萬元，還要保證實(shí)體房產(chǎn)原本7500元/月的房租。林娜給他針對(duì)性制定了一套“反向金融計(jì)劃”。目前，該客戶每月可獲取1.2萬元的“房租”。

　　復(fù)利計(jì)算增值快，“房租”豐厚很誘人

　　林娜對(duì)記者表示，她本人持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人證書，目前掛靠在南方一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。全國(guó)的保險(xiǎn)公司至少有90多家，多數(shù)公司都有類似“分紅型增壽險(xiǎn)”的產(chǎn)品，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)良莠不齊。

　　林娜認(rèn)為，作為專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，她擅長(zhǎng)優(yōu)選分紅歷史悠久的保險(xiǎn)公司和設(shè)計(jì)優(yōu)秀的產(chǎn)品，為客戶進(jìn)行推薦。聽起來，林娜的職業(yè)仿佛類似于房產(chǎn)中介經(jīng)紀(jì)人，大家都是給客戶推薦“好房子”。

　　在給客戶提供的針對(duì)性收益計(jì)劃書中，林娜把“金融房產(chǎn)”又稱之為“電子房產(chǎn)”?！敖鹑诜慨a(chǎn)”的收益，分為“房產(chǎn)增值”和“租金收益”兩部分。

　　以200萬元購買“金融房產(chǎn)”為例，可以全款買，也可以分期買。按照規(guī)則，一般可以分為5年，每年投入40萬元。值得注意的是，前5年儲(chǔ)蓄賬戶的資金原則上不能支出，第6年開始不僅可以支取資金，每年還可以收取至少9萬元的“房租”。

　　“房產(chǎn)增值”和“租金收益”，都以儲(chǔ)蓄賬戶的金額為標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算，因此全款比分期的收益聽起來更豐厚。

　　按照今年一次性投入200萬元購買“金融房產(chǎn)”為例，林娜按照保底2%和另加1%的分紅預(yù)估，第5年“房產(chǎn)增值”或?yàn)榧s215萬元，第10年約253萬元，第20年約353萬元，第30年約493萬元，第40年約689萬元，第50年約962萬元，第60年1343萬元。

　　聽起來，這套“金融房產(chǎn)”的價(jià)格漲勢(shì)著實(shí)喜人，似乎比實(shí)體房產(chǎn)的收益更加確定和豐厚。需要注意的是，購買“金融房產(chǎn)”的“業(yè)主”要長(zhǎng)壽才行，活得越久，拿得越多。

　　林娜覺得，如果對(duì)本人的壽命信心不足，本人可以作為投保人，把孩子作為受益人。畢竟孩子更加年輕，一般而言，壽命要比家長(zhǎng)更為長(zhǎng)久。

　　實(shí)體房產(chǎn)可以出租，“金融房產(chǎn)”也有“租金收益”。據(jù)林娜介紹，“減保領(lǐng)取”就是“房租”。購買“金融房產(chǎn)”的第6年開始，可不定時(shí)收取“房租”。例如200萬元的“金融房產(chǎn)”，從第6年開始，每年可收租9萬元，以此類推，購買“金融房產(chǎn)”的第20年，累計(jì)收取“房租”可達(dá)135萬元。

　　林娜介紹，目前有4種保險(xiǎn)值得推薦，分別是固收型保險(xiǎn)（2.5%保底，實(shí)際2.2%—2.3%）、分紅型保險(xiǎn)（2.5%保底+分紅，實(shí)際3.3%—3.5%）、香港增額壽（0%保底+分紅，實(shí)際4%—5%）以及高分紅港險(xiǎn)（0.5%保底+高分紅，實(shí)際6%—7%）。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒說，購買“分紅型增額壽”要注意不少事項(xiàng)，例如預(yù)定利率上限并不等于真實(shí)收益率，購買前務(wù)必了解減保規(guī)則，確保未來需要資金時(shí)能方便取出等。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)之所以披上房產(chǎn)的外衣來促銷，其實(shí)是利用房?jī)r(jià)下跌的痛點(diǎn)，運(yùn)用人們對(duì)于房產(chǎn)的獨(dú)特情感，戳中人們對(duì)房產(chǎn)漲價(jià)的期待心情。

　　責(zé)任編輯：張蓓 主編：張?jiān)?/p>